07 loại hình bảo hiểm nhân thọ đang có ở Việt Nam

07 loại hình bảo hiểm nhân thọ đang có ở Việt Nam

Lâu nay nhắc đến bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thì bạn chỉ hình dung là bạn tham gia bảo hiểm, đóng đủ phí thì khi sự kiện nào đó xảy ra như tai nạn, bệnh tật hoặc tử vong thì đã có công ty bảo hiêm (CTBH) tri trả hoặc đền bù cho bạn. Thật ra trong ngành bảo hiểm thì có rất nhiều loại bảo hiểm khác nhau, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe. Trong bài viết hôm nay bit.ly/yeubaohiemnhantho (Yêu Bảo Hiểm Nhân Thọ) muốn chia sẻ đến các bạn 7 loại hình có trong BHNT mà nếu bạn quan tâm thì có thể đọc bài viết dưới đây. Theo phương thức tham gia có bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm. Theo đối tượng tham gia có bảo hiểm cho con, bảo hiểm cho người trụ cột và bảo hiểm hưu trí. Theo hình thức hợp đồng có bảo hiểm chính và bảo hiểm bổ trợ. 

1. BHNT là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm hướng tới mục tiêu bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể và tính mạng. 

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự ký kết giữa người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm mà theo đó, người tham gia bảo hiểm phải thực hiện đóng phí đầy đủ, công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ thực hiện chi trả khi các sự kiện bảo hiểm xảy ra theo đúng quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

  • Đối với mỗi cá nhân, gia đình: Bảo hiểm nhân thọ là phương thức đảm bảo tài chính, là nguồn thu nhập thay thế đề phòng cho những rủi ro thường trực như bệnh tật, thương tật hay tử vong xảy ra. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ còn là hình thức đầu tư, tích lũy an toàn, thông minh với lãi suất đầu tư, lãi chia cao. 
  • Đối với xã hội: Bảo hiểm nhân thọ góp phần xóa bỏ những đói nghèo, khó khăn của mỗi gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình mất đi. Như một hình thức tiết kiệm, việc triển khai Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức tập trung nguồn vốn tiết kiệm dài hạn trong nhân dân, góp phần tạo nên nguồn vốn đầu tư dài hạn trong nền kinh tế.

 2. 07 loại hình bảo hiểm nhân thọ đang có ở Việt Nam

1. Bảo hiểm sinh kỳ 

Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Tại Việt Nam bảo hiểm sinh kỳ vẫn được quy định theo Luật kinh doanh bảo hiểm nhưng trên thực tế hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ không triển khai sản phẩm này.

Ví dụ 2: Ngày 01/01/2022 Ông A và Công ty Kinh doanh bảo hiểm B, ký kết một Hợp đồng bảo hiểm trong đó quy định, nếu đến ngày 01/01/2022 mà Ông A vẫn còn sống, thì Công ty B phải chi trả một số tiền bảo hiểm cho Ông A là 1 tỷ đồng. Đây được coi là một trong các loại hình bảo hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ.

2. Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Hiện nay, để mở rộng phạm vi bảo vệ cho người tham gia, các doanh nghiệp bảo hiểm đã bổ sung một số quyền lợi khác khi tham gia bảo hiểm tử kỳ. Mặt khác, nhiều công ty còn triển khai bảo hiểm tử kỳ như một gói bổ trợ mua kèm sản phẩm chính, nhằm bảo vệ an toàn tài chính cho cả gia đình.  

Ví dụ: Một gói sản phẩm bảo hiểm tử kỳ của một CTBH dành cho đối tượng từ 18-60 tuổi với các quyền lợi hấp dẫn như sau:

●     Đóng phí ngắn hạn (3/5/10 năm), bảo vệ dài hạn (15/20/30 năm)
●     100% Số Tiền Bảo Hiểm cho Quyền Lợi Bảo Hiểm Tử Vong
●     Quyền Lợi Bảo Hiểm Tử vong do Tai Nạn: ngoài Quyền Lợi Bảo Hiểm Tử Vong nêu trên, Công ty chi trả thêm:
●    300% Số Tiền Bảo Hiểm khi tử vong do là hành khách có mua vé trên chuyến bay thương mại
●    200% Số Tiền Bảo Hiểm khi tử vong do Tai Nạn do phương tiện giao thông công cộng; thang máy, hỏa hoạn ở toà nhà công cộng
●   100% Số Tiền Bảo Hiểm khi tử vong do Tai Nạn bởi các trường hợp khác
●     Quyền Lợi Bảo Hiểm Ung Thư nghiêm trọng
●     An tâm tận hưởng quyền lợi hoàn phí.

Ví dụ 3: Ngày 01/01/2022 Ông A và Công ty Kinh doanh bảo hiểm B, ký kết một Hợp đồng bảo hiểm trong đó quy định, nếu Ông A chết trước thời điểm ngày 01/01/2022, thì Công ty B phải chi trả một số tiền bảo hiểm cho Con của Ông A là 1 tỷ đồng. Đây được coi là một trong các loại hình bảo hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ. Như vậy, khác với ví dụ trên, trong loại hình bảo hiểm này, nếu đến ngày 01/01/2022 mà Ông A vẫn còn sống, thì Công ty không phải chi trả bảo hiểm.

Như vậy, căn cứ vào đặc tính của loại bảo hiểm này là “Phải chết mới có tiền”, do đó trước khi tham gia loại bảo hiểm này, phải đi thăm khám xem tình trạng sức khỏe của mình có vấn đề gì không, nếu sức khỏe đã yếu và có nguy cơ không thể sống được trong khoản thời gian đó nữa thì mới tham gia loại bảo hiểm này. Ngược lại nếu còn khỏe thì đương nhiên chúng ta không lựa chọn loại bảo hiểm này.

Tuy nhiên, bảo hiểm này cũng dễ dẫn đến tranh chấp nhiều hơn. Vì Công ty kinh doanh bảo hiểm trước khi giao kết hợp đồng mua bán bảo hiểm tử kỳ với bạn, họ sẽ yêu cầu chúng ta thăm khám, nếu có dấu hiệu chắc chắn về việc bạn sẽ chết trong thời hạn hợp đồng thì họ chắc chăn sẽ không bao giờ bán bảo hiểm cho bạn. Và khi chúng ta mua bảo hiểm, mà lỡ có chết, họ thường hay viện lý do là chúng ta đã không khai đủ tiểu sử bệnh tật, có ý gian dối, để tìm cách từ chối chi trả bảo hiểm.

3. Bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Đây là một trong những sản phẩm bảo hiểm chủ lực của các công ty bảo hiểm tại Việt Nam.

Ví dụ: Một gói sản phẩm bảo hiểm hỗ hợp của một CTBH với 5 quyền lợi hấp dẫn:

●     Bảo vệ cho cả mẹ và con trong thời gian thai kỳ trước các rủi ro biến chứng thai sản, dị tật bẩm sinh hoặc tử vong

●     Bảo vệ con yêu trước những rủi ro không lường trước như bệnh hiểm nghèo hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn ngay từ những giây phút đầu tiên

●     Quỹ học vấn tương đương 150% Số tiền bảo hiểm tại những năm cuối hợp đồng giúp con có thể tận hưởng một nền giáo dục tiên tiến nhất

●     Quyền lợi Đăng khoa hấp dẫn lên đến 100 triệu đồng như một phần thưởng ghi dấu những năm tháng học tập vất vả của con

●     Quyền lợi miễn đóng phí và hỗ trợ tài chính sẽ đảm bảo hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực và con yêu vẫn được bảo vệ và đảm bảo tương lai học vấn nếu chẳng may cha mẹ gặp rủi ro

Ví dụ 4: Ngày 01/01/2010 Ông A và Công ty Kinh doanh bảo hiểm B, ký kết một Hợp đồng bảo hiểm trong đó quy định, nếu đến ngày 01/01/2023 mà Ông A vẫn còn sống, thì Công ty B phải chi trả một số tiền bảo hiểm cho Ông A là 1 tỷ đồng; Nếu Ông A chết trước thời điểm ngày 01/01/2023, thì Công ty B phải chi trả một số tiền bảo hiểm cho Con của Ông A là 1 tỷ đồng. Đây được coi là một trong các loại hình bảo hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.

Mới nghe thì nhiều người sẽ thắc mắc là tại sao mình không mua loại bảo hiểm này, vì đằng nào cũng được trả bảo hiểm. Tất nhiên là “điều gì cũng có giá của nó”, loại hình bảo hiểm này sẽ có nhiều điểm bất lợi hơn về mức phí phải đóng, hay tiền bảo hiểm được hưởng. Đây cũng là điều hợp lý, để dung hòa lợi ích của các bên. Tuy nhiên, với loại hình bảo hiểm này, khi người tham gia bảo hiểm chết trong thời hạn, CTBH cũng hay viện lý do là chúng ta không khai đủ tiểu sử bệnh tật, có ý gian dối, để tìm cách từ chối chi trả bảo hiểm.

4. Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ 6: Bà A có một đứa con 5 tuổi. Bà A muốn con của mình năm 18 tuổi, tức là thời điểm học đại học, sẽ có một khoản tiền hàng năm để học đại học trong 4 năm. Thì Bà A sẽ tham gia loại hình bảo hiểm trả tiền định kỳ cho con mình. Theo đó, khi Con Bà A đến 18 tuổi, mỗi năm CTBH sẽ chi trả cho con bà A là 100 triệu đồng, và trả liên tục trong 4 năm như vậy (số tiền chi trả cho mỗi năm bao nhiêu, trả định kỳ trong bao nhiêu năm, hoàn toàn phụ thuộc thỏa thuận của các bên).

5. Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó. Hiện nay các công ty bảo hiểm nhân thọ ít triển khai thêm mới sản phẩm bảo hiểm trọn đời. Loại hình bảo hiểm này, có nét giống với bảo hiểm tử kì, tức là bảo hiểm về cái chết, nhưng khác ở chỗ là không phụ thuộc vào thời điểm nào. Nghĩa là vào bất kì thời điểm nào, nếu chết, đều được chi trả bảo hiểm.

Ví dụ 5: Ngày 01/01/2022. Ông A và CTBH là B, ký kết một hợp đồng bảo hiểm trong đó quy định, bất kể lúc nào nếu Ông A chết, thì công ty B phải chi trả một số tiền bảo hiểm cho Con Ông A là 50 triệu đồng. Đây được coi là một trong các loại hình bảo hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Trên thực tế thì loại bảo hiểm này thường được mọi người lựa chọn tham gia phổ biến nhất, vì muốn đề phòng khi có bất trắc, thì sẽ có chi phí để lo những vấn đề phát sinh. Tuy nhiên, từ phía công ty bảo hiểm họ, để hạn chế rủi ro tối đa, họ cũng sẽ có những quy định về việc sàng lọc điều kiện rất kĩ, nếu khách hàng có khả năng mắc những bệnh có nguy cơ đe dọa tính mạng rõ ràng họ cũng sẽ không cho tham gia.

6. Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi, phí và quyền lợi bảo hiểm tách riêng thành hai phần đó là phần bảo hiểm và phần đầu tư. Hai sản phẩm tiêu biểu nhất của dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đặc biệt. Theo đó, sau khi trừ đi chi phí quản lý hợp đồng và chi phí trả cho doanh nghiệp bảo hiểm, phí đóng bảo hiểm sẽ sử dụng để mua các đơn vị đầu tư trong quỹ liên kết. 
Hiểu nôm na, loại hình bảo hiểm này, khá giống với việc chúng ta chơi chứng khoán. Nhưng tính minh bạch, thì không đạt được như khi mua bán chứng khoán. Vì mua bán chứng khoán, mà chứng khoán qua sở giao dịch, mọi thứ sẽ được kiểm soát rất chặt chẽ.

Hiện nay, loại hình bảo hiểm này, đang được chào mời rất phổ biến. Nhiều người không nắm rõ, vì đây là loại hình bảo hiểm phi truyền thống, khá mới mẻ, cho nên khi tham gia không hiểu, hoặc bị nhầm lẫn, cuối cùng, khi đi nhận kết quả bảo hiểm không đúng ý, lại cho rằng mình bị lừa đảo.

7. Bảo hiểm hưu trí
Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Loại hình bảo hiểm này khá dễ hiểu, nó cũng giống như bảo hiểm xã hội, đủ tuổi, đủ năm đóng, thì sẽ được chi trả lương hưu.

Kết luận,
Mặc dù đều là Bảo hiểm nhân thọ, nhưng mỗi loại hình lại có một đặc trưng khác nhau, dựa trên sự kiện bảo hiểm khác nhau. Vì vậy, khi tham gia bảo hiểm, chúng ta cần thiết phải tìm hiểu bản thân phù hợp với loại hình bảo hiểm nào. Mọi thông tin thắc mắc, đóng góp hoặc đơn giản là một buổi cà phê chiều muộn, vui lòng gọi số Hotline/Zalo 0986 788 205 (Mr. Hưng) sẽ nhiệt tình hỗ trợ bạn! 

 

Bình luận

Rất mong nhiều ý kiến đóng góp, thắc mắc hoặc chia sẻ của bạn để Blog thêm hoàn thiện.
Mục đích Blog là muốn mang đến cho bạn nhiều kiến thức, kinh nghiệm từ ngành BHNT vẫn đang còn khá non trẻ ở Việt Nam (chỉ mới 20 năm so với hàng trăm của Thế Giới).
Vui lòng gọi số Hotline/Zalo 0986 788 205 sẽ nhiệt tình hỗ trợ bạn
Viết bình luận

Tìm kiếm các bài viết

Theo dõi bài viết

Bài viết mới nhất